Creditarea responsabilă și noul Regulament cu privire la Creditare Nebancară

Prieteni, avem vești importante!

Comisia Națională a Pieței Financiare a aprobat Regulamentul privind creditarea responsabilă aplicate Organizațiilor de Creditare Nebancară. Prevederile regulamentului respectiv vor intra în vigoare la 1 septembrie 2022.

Scopul noului regulament este de a preveni creșterea excesivă a creditării și supraîndatorarea debitorilor. Acesta va promova practicile responsabile de creditare ale organizațiilor de creditare nebancară, disciplina de piață și transparența în procesul de luare a deciziilor aferente unei cereri de credit.

Accentul este pus pe o evaluare prudentă a bonității consumatorului, ceea ce va presupune limitarea clientului în asumarea de obligații financiare care depășesc capacitatea sa de plată. Astfel, suma ratelor lunare medii calculate pentru toate împrumuturile consumatorului la momentul acordării creditului, împreună cu rata lunară medie a noului credit, nu trebuie să depășească 40% din venitul mediu lunar al consumatorului pentru ultimele 6 luni anterioare depunerii cererii de credit.

Un indicator important este Raportul dintre serviciul datoriei și venituri (RSDV). RSDV nu trebuie să depășească 40%. Se calculează cu ajutorul următoarei formule:

Serviciul datoriei — valoarea medie lunară a costurilor de deservire a datoriei totale cunoscute creditorului la etapa evaluării bonității consumatorului, calculată ca sumă a plăților medii lunare calculate pentru toate creditele consumatorului la momentul eliberării creditului împreună cu plata medie lunară a creditului nou.

Venitul mediu lunar — venitul mediu lunar al consumatorului, care deține un caracter regulat în cazul în care consumatorul I-a realizat în cel puțin ultimele 6 luni disponibile pentru evaluare, dar nu mai mult de 12 luni până la depunerea cererii pentru credit. În calculul venitului mediu lunar se vor include doar veniturile confirmate regulate, pe care creditorul le recunoaște drept sustenabile.

Veniturile efectiv încasate, ce pot fi confirmate documentar din surse oficiale deținute de:

• autoritățile publice;

• bănci;

• instituții financiare nebancare și/sau birouri de credit.

Veniturile dovedite includ și:

• transferuri bănești care pot fi documentate;

• venitul verificat pe baza documentelor primare cu regim special (de exemplu, facturi fiscale, chitanțe de achiziție a laptelui etc.).

Este important că acest regulament va fi aplicat de către toate organizațiile de creditare nebancare și vor fi analizate documentele oficiale despre venit, de aceea trebuie să ne racordăm acestor cerințe. Iată câteva sfaturi de la noi:

1) Documentați-vă toate veniturile. Dacă activați neoficial sau parțial oficial, cereți o angajare oficială completă. Rețineți că, atunci când depuneți cererea de credit, se verifică venitul dumneavoastră și stabilitatea acestuia în ultimele șase luni.

2) Cunoscând veniturile Dvs care pot fi documentate, la solicitarea unui credit țineți cont de cota maxima de 40% din venit care poate fi utilizată pentru deservirea tuturor creditelor existente și creditului nou solicitat.

De exemplu:
Daca venitul Dvs mediul lunar pentru ultimele 6 luni a constituit suma de 8 000-00 MDL, respectiv, pentru deservirea lunara a creditului nu puteți utiliza mai mult decât 3 200 MDL lunar (8 000-00 MDL*40%= 3 200 MDL). Astfel cunoscând aceasta limită și utilizând calculatorul financiar de pe portalul nostru (credit365.md) puteți verifica și estima atât suma maximă a unui credit, cât și perioada pentru care acest credit poate fi contractat.

3) Aveți grijă de istoria creditară. Importanță unei istorii creditare pozitive este la fel un factor decisiv în procesul de evaluare a bonității consumatorului. O istorie creditară pozitivă va facilita procesul de examinare a unei cereri de credit.

4) Evaluați cu atenție și planificați minuțios bugetul Dvs. Chiar dacă pentru deservirea creditelor puteți direcționa până la 40% din veniturile medii lunare, trebuie să estimați și alte cheltuieli planificate și neplanificate, astfel încât după o perioadă de timp sa aveți posibilitatea de a achita fără întârzieri creditele asumate.

5) Organizația de creditară nebancară va ține cont și de alți factori și se va informa din toate sursele posibile pentru a preveni acordarea unui credit în care există riscul de nerambursare în termen. Astfel chiar dacă dispuneți de venituri suficiente pentru deservirea creditelor, aceasta nu prespune neapărat și aprobarea automată a unui credit, organizația va analiza mai mulți factori pentru a aprecia riscul potențial de neplată.

În calitate de organizație responsabilă, OCN Aventus Finance SRL se implică în informarea clienților cu privire la schimbările importante, astfel încât să fiți protejați în timpul utilizării serviciilor financiare.